Генеральный директор страховой группы «МАКС» Надежда Мартьянова убеждена, что 2007 год должен стать знаковым для страховой отрасли России. Предстоит пересмотреть отношение к страхованию, как к одному из необходимых элементов финансового благополучия страны – со стороны органов исполнительной власти, законодательных органов, органов надзора, а также рядовых клиентов.
Надежда Васильевна, нельзя не признать, что уже сегодня для многих из нас страхование – норма жизни, но все же преждевременно говорить о высоком уровне страховой культуры населения. Большинство привыкло жить по принципу "Пока гром не грянет…". Как изменить психологию потребителя?
Необходимо, чтобы общество признало тот факт, что страхование – один из ключевых экономических проектов развивающейся экономики России, поэтому я бы назвала его национальным проектом. Посмотрите хотя бы на пример ОСАГО - несмотря на прошедшие сложные три года, оно успешно дошло до полноценной реализации. И какая бы критика не звучала, закон действует в масштабах России как успешно реализуемый проект социальной направленности.
Вы упомянули о том, что назрели изменения в психологии потребителя страховых продуктов, надеюсь, что они вскоре произойдут. Повышение интереса к страхованию, базирующееся на осознании необходимости обязательных видов страхования повлечет за собой понимание выгоды добровольных видов страхования, которые пользуются спросом во всех экономически развитых странах. По моему глубокому убеждению, для повышения доверия к страховщикам со стороны населения нужен более жесткий контроль за состоянием рынка, профилактика финансовой нестабильности отдельных компаний. Это позволит не допустить к работе недобросовестные компании и не поколебать равновесие, сложившееся на рынке.
Крупные страховщики – это инвесторы, вкладывающие средства в развитие инфраструктуры и технологий страхования, причем не только ОСАГО, мелкие же играют «на себя». А страхователь, к сожалению, не так профессионален и не может полноценно разобраться в финансах компании, пока для него важнее иметь полис, чем думать о возможном возникновении риска и перспективах получения выплаты. Замечу, что СМИ могли бы активнее включаться в работу по повышению страховой грамотности населения: поскольку сегодня мы видим примеры, когда клиент стремится сэкономить на страховке, не думая о последствиях.
Какие еще проблемы развития страховой отрасли, которые, быть может, не получили широкого общественного резонанса, но создают реальную угрозу для страховщиков и их клиентов, Вы бы отметили?
Раз уж мы заговорили о том, что нередко потребитель выбирает низкие тарифы, а потом жалуется на невыплаты. Очевидно, что этому способствуют некоторые положения законов. Например, страховщики не придали должного значения вышедшему в середине прошлого года Федеральному закону «О поставке товаров, оказании услуг для государственных и муниципальных нужд» № 94 ФЗ от 21.07. 2005г., вступившему в силу с 01.01.2006г. Не уделили ему должного внимания и государственные органы, влияющие на процесс развития страхования, в том числе ФССН, Минфин и МАП.
Ситуация вокруг этого закона в полной мере показала несостоятельность использования для такой сложной отрасли, как страхование, критериев, применяемых к обычной торгово-закупочной деятельности. Из-за этого все действия контролирующих государственных служб, направленные на выявление недееспособных или малоустойчивых в финансовом отношении страховщиков, не дадут, в соответствии с этим законом, никакого эффекта. Этот закон не допускает применения каких-либо дополнительных требований, кроме единственного - "цена". Но что такое "цена" в страховании? Это тариф. Следовательно, формально по закону получается: если страховщик демпингует, то он – победитель!
ФЗ № 94 фактически «посоветовал» потребителям страховых услуг ориентироваться исключительно на ценовые характеристики. В результате тендеры на право оказания услуг по различным видам страхования выигрывают компании только что пришедшие на рынок, не имеющие ни должного опыта, ни развитой структуры, необходимой для качественного сопровождения договоров страхования. Страхователь становится жертвой невыполненных обязательств таких страховщиков. Фактически, он платит за «псевдострахование». Таким подходом к бизнесу грешат компании-однодневки, которые не задумываются о перспективах развития рынка и социальной ответственности страховщика, выбирая лишь погоню за прибылью. Тем самым они наносят существенный урон имиджу всех российских страховщиков.
Считаю необходимым обратить внимание всех субъектов страхования на неизбежность отрицательного воздействия ФЗ № 94 на страховой рынок. Я уверена в том, что закон в его нынешнем виде способен спровоцировать не только развитие псевдострахования, но и прямое неисполнение обязательств перед клиентом. Такие примеры уже проявляются сейчас - продолжается тендерная кампания 2007 года, и малоизвестные на рынке страховые компании снижают тарифы до минимального предела, ставя под угрозу и собственную финансовую устойчивость, и самое главное - интересы страхователей, обязательства перед которыми фактически могут быть не выполнены.
Какие направления деятельности страховщиков, сегменты рынка и виды страхования сейчас развиваются наиболее заметными темпами?
Те, что соответствуют жизненно важным направлениям, на которые ориентировано развитие экономики в целом - ипотека, агропромышленное кредитование, потребительское кредитование, защита жизни и здоровья граждан, поддержка малого и среднего бизнеса. Безусловно, рынок страхования реагирует на них увеличением предложения связанных с этим страховых услуг, поскольку на них есть активный спрос.
В 2006 году "МАКС" сотрудничал с 17 российскими банками и привлек более 1,3 млрд. руб.
За 2005 год "МАКС" заключил 103 договора агрострахования с суммой ответственности 791,3 млн. руб., в 2006 году "МАКС" застраховал уже 192 хозяйства, а сумма ответственности возросла более чем вдвое.
Вот, например, в прошлом году крупнейшие банки значительно активизировались в работе с населением по потребительскому, ипотечному и автомобильному кредитованию. Следуя за ними, страховщики расширили спектр услуг кредитования: страхование жизни заемщика, титула собственника, залогов, ответственности.
То же самое происходит и в области агропромышленного страхования. Количество кредитов, выдаваемых сельхозпредприятиям, существенно увеличилось в 2006 году, и за этим следует расширение финансового обеспечения защиты от рисков - в виде страхования. И страхование, и кредитование служат важнейшим инструментом развития агропромышленного сектора.
Ваша компания известна как один из наиболее опытных операторов на рынке страховой защиты от ядерных рисков. Какие проблемы сегодня актуальны для России в этой сфере?
Безусловно, наиболее значимое событие здесь - это ратификация 13 августа 2005 года "Венской Конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб". Фактически, впервые в 2006 году объем ответственности за ядерный ущерб по своей величине приблизился к международным стандартам, но, к сожалению, пока это коснулось только одного российского страхователя – концерна ОАО "Росэнергоатом", хотя под действие Венской Конвенции подпадают около 30 предприятий Росатома. Есть уверенность, что последовательность действий руководства Росатома, а также понимание со стороны Министерства Финансов РФ, доведут процесс, начатый в 2005 году, до безусловного исполнения положений "Венской Конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб".
В то же время, не могу не отметить, что большая часть изменений в этой сфере – пока еще дело будущего, хотя довольно близкого. Представляя Российский ядерный страховой пул (РЯСП) и выезжая на конференции, проводимые международной пулинговой системой, включающей в себя 37 наиболее развитых стран, год из года нам приходится заявлять: России только предстоит привести национальное законодательство в этой сфере в соответствие с нормами международного права. Практически Россия – последняя страна, не имеющая всего этого в полном объеме. В последние годы в систему вошли Украина, Китай, все государства – бывшие участники СЭВ.
Сейчас в Правительстве идет напряженная работа над законопроектом об обязательном страховании ответственности за ядерный ущерб и ее финансовом обеспечении. Согласно ему в России появится система взаимного перестрахования и т.д. Он предусматривает обязательное страхование ответственности операторов ядерных установок. Лимит ответственности в законопроекте предусмотрен в соответствии с Венской конвенцией на уровне 95 млн. долл. по одному страховому случаю. Тарифы будут устанавливаться Правительством. Документ был разработан «Росэнергоатомом» при содействии соответствующих федеральных ведомств, и мы ожидаем, что он поступит на рассмотрение осенью этого года.
Деятельность каких персоналий Вы считаете наиболее ценной для российского страхового рынка?
В органах исполнительной власти – прежде всего А.Д.Жуков, который успешно курирует стратегические направления развития нашей отрасли; в органах законодательной власти – это В.М.Резник и А.П.Коваль, участвующие в совершенствовании налогового законодательства в сфере страхования, а также в реализации законодательных инициатив по страховым законам, крайне необходимым обществу (обязательное страхование ОПО, экологическое страхование, добровольное медицинское страхование и т.д.)
Хотелось бы отметить также неоценимый вклад руководителя ФССН И.В.Ломакина-Румянцева. В деятельности руководимой им службы, безусловно, ярко выражена цель: стабилизация и очищение страхового рынка. Благодаря этим усилиям из системы страхования ушла "схемность", увеличилось количество устойчивых компаний, к которым, продолжают усиливаться требования по финансовой прозрачности и состоятельности. И наконец, в сфере методологии современного страхования не могу не отметить руководителя Департамента Министерства финансов А.Саватюгина, в частности, за то, что по его инициативе теперь ведется отслеживание динамики развития ОСАГО, вносятся законодательные инициативы и изменения в Постановления Правительства РФ по ОСАГО и др.
Как Вы оцениваете состояние системы государственного регулирования страхового рынка России, в целом?
К сожалению, приходится признать, что, несмотря на все положительные изменения последнего времени, органы государственной власти по-прежнему уделяют недостаточно внимания страховому рынку. А страхование – это тот сектор экономики, который не может эффективно развиваться без государственной поддержки. Пока что в России любое законодательное начинание, сопровождающее страхование, вызывает сильное оппонирование. Этому должен быть положен конец. Общество должно уяснить, что страхование - это необходимый ему полноправный сектор экономики, в первую очередь замещающий бюджетные затраты государства на возмещение последствий техногенных катастроф и иных рисков, которые постоянно сопровождают жизнь общества.
Я понимаю, что из многочисленных направлений экономической деятельности органы государственной власти выбирают стратегически важные, но нельзя не признать, что страховой рынок уже превратился в значительную рыночную силу. Большинство успешных и развивающихся страховых компаний накопили существенные финансовые и интеллектуальные ресурсы. Государство может опоздать в признании российского страхового бизнеса, так как в рамках вступления в ВТО на смену российским компаниям очень быстро могут прийти иностранцы. Постоянная борьба за признание и необходимость доказывать, что роль и действия страховщиков направлены на созидательные конструктивные действия – это конечно «закаляет», но подготовительный процесс не может длиться бесконечно долго, необходимо уже принимать решения.
Сейчас мы наблюдаем ситуацию, когда страхованием занимаются два органа – Федеральная служба страхового надзора (ФССН), выполняющая контрольную функцию, и Министерство финансов РФ, на которое возложена нормотворческая функция.
В прошедшем году выведены на рынок новые розничные страховые продукты: "МАКС-иномарка", "МАКС-Спутник", "МАКС-911", "Уют вашего дома", "Талисман" и другие.
В рамках стратегии "Мировой уровень страхования" в 2006 году "МАКС" открыл 5 Центров выплат в Москве и области. Сегодня у компаний группы «МАКС» более 200 региональных представительств.
Отмечу, что ФССН фактически оказалась без возможности влиять на развитие рынка, создавать благотворные для него нормативные акты, а роль Минфина свелась, скорее, к методологической. В итоге, влияние государства на страховой сектор рассредоточено и далеко не все позитивные начинания реализуются. В этой ситуации страховщики национального уровня, пройдя за 15 лет развития рынка непростой путь к стабильности, не чувствуют достаточной поддержки государства. А она нам необходима!
Считаю, что России нужны сильные национальные страховые компании, которые уверенно бы строили свои долгосрочные планы по защите интересов общества и бизнеса, полноправно интегрируясь в международную страховую систему и оставаясь при этом лицом России. Поэтому нам нужна целенаправленная стратегия государства в области развития национального страхования, а во главе ее реализации должна быть личность – волевая и безупречная.
Что Вы ожидаете от ближайшего будущего, от каких старых тенденций и проблем рынка хотелось бы избавиться?
Стоит признать, что в связи с недостаточной продуманностью системы налогового освобождения приобретателей полисов ДМС сейчас мы не наблюдаем ожидаемого роста объемов этого рынка. Для того, чтобы жителям России было выгодно покупать полисы добровольного медицинского страхования, необходимо дать им возможность получать реальное, а не частичное налоговое возмещение затрат на покупку полиса. Получение налогового вычета должно проходить по упрощенной схеме, а не требовать сбора немалого количества документов и большой траты времени.
Многое беспокоит в области страховой рекламы. С одной стороны, реклама – это узнаваемость брэнда, и здесь вроде бы отставать от других нельзя. Но с другой стороны, что бы там ни говорили коллеги, расходы продвижение страхового продукта, в конечном счете, полностью ложатся на плечи страхователя, закладываются в тарифы. И тот уровень затрат на рекламу, который задали сейчас отдельные страховые компании, опасен. Мы же предпочитаем инвестировать в качество обслуживания клиентов.
Только за второе полугодие 2006 года службой безопасности СК "МАКС" выявлено 14 случаев крупного мошенничества, ущерб от которых мог бы превысить 5,7 млн. руб.
Возмущает отсутствие интереса правоохранительных органов к наведению порядка на дорогах, процветающее мошенничество (как в страховании, так и в автокредитовании), рост угонов. Виновников, как правило, не удается ни найти, ни привлечь к ответственности. Переговоры страховщиков с МВД пока не дают требуемого результата.
Это действительно острая проблема - постоянный рост случаев мошенничества со страховками, особенно в области автострахования. Мы оцениваем ежегодные объемы мошеннических операций по КАСКО и ОСАГО. В целом по рынку они составляют сумму, эквивалентную 300 млн. долл. В последний год особенно четко прослеживается тенденция участия в этой сфере организованных преступных группировок. Причины этого явления - несовершенство законодательства. Необходима отдельная статья в Уголовном Кодексе РФ, которая будет предусматривать более жесткое наказание за страховое мошенничество и покушение на него, ведь большинство попыток обмана страховщика раскрывается именно на стадии покушения. А пока страховщики вынуждены совершенствовать работу собственных служб страховых расследований, расширяя их сферу деятельности, что влияет на структуру среднерыночного тарифа.
В заключение хочу отметить, что страховой рынок с огромным нетерпением ожидает принятия «Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 гг», итоговая версия которой готовится на рассмотрение Правительства к концу 2007 г. По моему мнению, в последнее время острой проблемой, как для страховщиков, так и для общества в целом, стала несвоевременная оценка государством значения и роли национального рынка страхования, как одной из важнейших составляющих экономики страны. И нам важно не упустить оставшиеся шансы, чтобы впредь с уверенностью смотреть в будущее сильной России.
Компании, организации:
